近年来，青海银行以“创新、协调、绿色、开放、共享”新发展理念为统领，以“立足改善民生，聚焦薄弱领域，深化金融创新，推进普惠建设”为目标，以“发展普惠金融是最大的社会责任”为原则，坚持全面推进和重点突破并举、回归本源与鼓励创新并重，大力发展普惠金融，成效显著。

　　青海银行将普惠金融纳入业务经营和战略发展总盘子，列为“十三五”规划的重点任务，先后制定实施了一系列专项制度办法，健全普惠金融制度体系。同时，积极探索将普惠金融的政策性、社会性与盈利性、商业性有机结合，把发展普惠金融作为经营转型的主战场，找准市场定位，通过更新理念、创新产品、优化渠道、下沉服务，致力于服务小微企业、“三农”、居民消费、精准扶贫等薄弱领域和重点人群，形成了差异有特色、商业可持续的普惠金融体系，有效提高了普惠金融覆盖面和基本金融服务可得性。

　　倾力“小微企业伙伴银行”

　　贷款难，一直是制约小微企业发展的最大瓶颈，很多前景大好的小微企业，因一时的资金困难举步维艰。为解决这一问题，青海银行进一步建立和完善“单列规模、单配资源、单独审批、单独核算、单独考核”的运营管理体系，从组织架构、制度建设、贷款流程、利率优惠、业务品种、服务措施、风险防范等方面做了大胆创新，试点成立了省内第一家离行式小企业专营机构——青海银行小企业信贷中心。2014年，经多方努力和积极协调，由原中国银监会批准，以青海银行小企业信贷中心为基础，成立了全省首家、西北五省区第二家专门面向小微企业的专营机构——小企业金融服务中心。

　　提起青海银行，青海农丰果蔬开发有限公司负责人韩乙布拉内心充满了感激，他说：“公司成立不久就遇到了资金短缺问题，幸好青海银行帮助渡过难关。”据了解，该公司刚成立时，自有资金全部用于厂房、冷库建设，企业经营原材料采购资金严重短缺。公司负责人从朋友处了解到青海银行小企业金融服务中心的信贷扶持信息时，抱着试一试的态度来寻求帮助。中心立即组织客户经理到公司调查，研究商讨解决方案，最终为其提供了500万元的流动资金贷款，解决了企业的燃眉之急。

　　祁永科是一家从事黑蒜等富硒农产品生产加工的高科技加工型企业的财务顾问，他告诉记者：“我们公司经过几年的发展，在利用富硒土壤开发纯天然有机硒产品方面已经走在了全国前列。去年，公司因产值不断增加，流动资金无法支持公司的正常运转，幸亏及时得到了青海银行的流动资金贷款，解决了我们的燃眉之急！”

　　“小微企业就是大客户，小微市场就是大市场”，青海银行不断推动小微金融发展，成为小微企业天然的合作伙伴。优先向小微企业倾斜配置信贷资源，对小微企业贷款单列信贷计划、单独绩效考核、单独客户认定与信贷评审，并适当提高不良容忍度，每年小微企业贷款增速均高于全部贷款平均增速，近年来均实现“三个不低于”。为有效破解小微企业因抵质押物少、财务管理不规范导致的担保难融资难问题，先后在省内独家推出专为小微企业量身定制的“FS微贷”“FS小贷”产品。两款产品采用现金流分析技术，注重小微企业第一还款来源，弱化抵押担保要求，重视对客户非财务信息的收集，关注小微企业法定代表人、股东及实际控制人的人品、诚信意识、管理能力、经营经验、综合素质及信用记录等软信息，有效破解了银行与小微企业间信息不对称，支持了更多小微企业发展。截至今年8月末，小微贷款余额205.33亿元，占全部贷款的比重高达40.48%；其中，“FS微贷”3.87亿元，“FS小贷”7.05亿元。

　　创建“城乡居民贴心银行”

　　由于特殊原因无法本人办理业务的客户，银行职员在不违反规章制度的前提下提供上门服务；有客户在银行门外面色难看，银行职员主动关心，送到医院；设立环卫工人休息点，银行职员为他们倒上一杯热茶；在州县地处偏远、交通不便的村镇，银行的客户经理带着面包、矿泉水，手里提着移动终端，车子开不进的地方就步行，没有信号的地方就连接自己的手机热点，冒着风雪，上门为农牧民办理业务……暖心的举措、贴心的服务，青海银行“城乡居民贴心银行”的品牌效应逐渐形成。

　　为充分发挥灵活快捷的服务优势，满足金融消费者多层次需求，青海银行针对企事业单位人员工作稳定等特点创新推出“公积金百倍贷”产品，简化贷款流程，缩短办理时间；针对新婚一年内的客户群体，创新推出“囍贷”产品，为新婚夫妇减轻经济压力，乐享生活；与西宁市房地产交易管理所签订战略合作协议，携手探索“二手房”按揭贷款的新模式，推出“青海银行存量房资金监管按揭贷款”业务，打开了我省二手房贷款业务“先贷款，后过户”新渠道，买方还可以在贷款发放前灵活、多次缴纳首付款，减少了办理环节，进一步提升了客户体验。此外，青海银行还推出了“装修贷”“汽车贷”等贷款产品，极大地满足了广大客户的消费需求。

　　“办卡免费、异地取款也免费，青海银行这个业务实话好……”，在青海银行海湖新区支行办理三江借记卡的王女士，一边啧啧称赞，一边高兴地将办好的银行卡交给即将赴异地读大学的儿子。

　　青海银行根据地方金融市场特点，积极推出了多项惠民政策。先后减免手机银行、网上银行转账手续费，及ATM跨行取现手续费、个人账户管理费、短信通知费等。多项减免政策的推出，赢得广大市民一致好评。

　　创新“互联网金融特色银行”

　　在青海银行海湖新区支行的智慧银行大厅内，记者看到这里布设了各种智能机具，一位机器人大堂经理“青青”对前来的客户是有问必答、快速引导，深受大家的喜爱。还有支取存入五种面额的现金循环机、超级柜员机，让客户彻底告别了传统的单据，跨行转账、理财，都能在一分钟内轻松完成，楼上楼下，智慧银行业务类设备和体验类设备在大堂经理的引导下，慢慢地被客户接受使用，处处体现了智慧银行的特色，智慧银行建设初见成效。

　　青海银行相关负责人告诉记者，该行正在积极融入互联网，坚持电子与物理渠道“两翼齐飞”，着力发展网络普惠，不断深化金融服务模式，持续推动了金融服务电子化、互联网化、智能化。微信银行、直销银行相继上线，互联网投融资平台成功推出，现有主要电子渠道全部打通，线上资产、负债、中间业务交易场景不断推出，线上交易替代率大幅上升，对柜面服务的综合替代率已达65.84%，开卡、理财等交易已基本实现对柜面服务的百分之百替代，客户体验获得极大提升，金融服务更加便捷、优质、智能、高效。

　　履行国有企业社会责任

　　青海银行积极履行社会责任，充分发挥金融企业优势，以产业扶贫为核心，以信贷投放为手段，大力开展金融精准扶贫，将“FS农贷”与“三农三牧”和金融精准扶贫有效对接，切实提高了农牧民和涉农企业特别是贫困群众贷款可获得性，为乡村振兴和脱贫攻坚注入了地方金融血液。

　　针对农牧业产业周期长、见效慢、抵押弱，导致农牧户和涉农企业贷款难、难贷款，资金短缺的突出问题，积极探索开展了“农牧普惠工程”“扶贫普惠工程”，加大对新型农牧业经营主体的信贷扶持，大力推广农村牧区小额信贷，进村下乡开展一系列有针对性的普惠金融宣传和推广。截至今年8月末，涉农贷款余额59.42亿元，金融精准扶贫贷款余额4.65亿元。此外，继续向基层延伸金融资源，有效提高了基层贷款可获得性。目前，青海银行共有22家分支机构开展“双基联动”合作贷款工作，覆盖全省主要农牧区和西宁市部分社区。设立“双基联动”信贷工作室105个，贷款余额2.29亿元，较年初新增1440.51万元。(王颖 陈文娟)